近期國內多間銀行紛紛祭出美元優利定存方案,不過背後綁定不少條件,民眾承作前務必停、看、聽,精打細算。
理財
2017.04.19 22:00

【瘋搶美元】想賺美元高利定存?請先認清「暗黑條件」

文|黃士庭    攝影|姜永年 陳宗怡 鄒保祥

台幣猛升,不少民眾趁勢搶換美元,國內多間銀行也看好這波美元相對便宜的市況,紛紛祭出優利定存方案搶市。不過,想領到銀行的高利息,可沒想像中容易,高利定存的背後,潛藏許多「暗黑條件」,民眾承作以前,務必精打細算,否則很可能賺到利息,卻賠了更多的手續費,白忙一場。

從事服務業的賴小姐說,當初看到定存可以賺到2%多的利息,現在新台幣又升值,「美元高利定存豈不穩賺不賠?」於是她二話不說衝進銀行問專員該怎麼做。

賴小姐解釋,她打算換3萬美元(約新台幣90萬元)承作美元高利定存,不料,銀行專員最後才說,這2%多的高利是以「年利率」計算,而且只有2個月的定存優惠,之後就變成一般定存,利率不到1%。

賴小姐聽到這裡心涼了一半,她私下算了一下,每個月實際領的利息僅有千分之1.9(2.28%除以12個月),換句話說,3萬美元每月能領到的利息是57美元,定存2個月僅能領到114美元(約新台幣3500元)。

近期台幣狂升,美元相對疲軟,不少民眾搶換美元。

事實上,各家銀行所秀出的定存利率,都是以「年利率」計算,但優惠天期多半很短,常見的是14天到3個月,雖然銀行會特別標示,但仍造成不少民眾的誤會。而這便是搶存美元的迷思之一。

Money101台灣董事總經理周純如則指出,儘管多家銀行開始趁勢向市場吸收美元,提高美元高利存款專案利率,但是想賺到銀行的利息,可沒有想像中容易,民眾一定要留意高利定存背後的陷阱。

 

陷阱1:多數銀行要求「新資金」

所謂的新資金,泛指從其他銀行匯入的資金,或是重新以新台幣購買的美元。周純如提醒,銀行大多愛新資金,目的是希望民眾把錢從其他銀行搬到自家銀行。「新資金的多寡,直接影響能否參與優存專案及利息。」

舉例來說,小花多年前在甲銀行存放3萬美元,如果想做高利定存,不能用既存的這3萬美元,必須從其他銀行匯入新美元,或用新台幣重新申購美元,如此,她才能用那筆新資金,承作高利定存專案。

 

陷阱2:移轉資金的費用可能與賺的利息相差無幾

要將美元(外幣)從甲銀行轉移到乙銀行,可不像台幣轉帳只收15元手續費那樣簡單。一般來說,外幣轉帳會被收取2筆費用,電報費(常見是300元)以及匯款手續費(一般為萬分之5到萬分之7),還要留意,匯款手續費是匯出及匯入皆會被收取,因此,如果賺取的定存利息,跟「搬移」這比美元的手續費差不多,那就不划算了。

舉例來說,小花想把存在華南銀行的3萬美元,轉到富邦銀行承作高利定存,那麼,她將美元從華南銀匯出時,會被收取電報費300元新台幣,及匯款手續費,以萬分之5計算,3萬美元收取15美元,約450台幣,共750元。另外,當美元匯入富邦銀行,會被再收取一次匯款手續費450元,因此,她光是搬移這筆美元的費用,就達1200元新台幣。如果美元定存金額不大,光是手續費可能就吃掉大半的利息獲利。

 

陷阱3:高利定存專案通常天期都很短

民眾看到所有的高利定存上的利息,通通以年利率計算。例如,3個月的定存利息為2.38%,那麼每個月實際賺取的利息僅約千分之1.98(2.38%/12個月)。

部分銀行甚至推出超短期高利定存,例如14天享有2.28%利息,那麼領取的利息,不到千分之1(2.28%/360天*14天)。要注意高利吸睛的背後,存款天期通常都很短,而存款天期的長短,會直接影響實際入袋的利息收入。

有時銀行會希望民眾加購其他理財商品,以享有高利定存優惠。

 

陷阱4:銀行會要求搭配其他商品

國銀高層主管透露,不少銀行殺紅眼,喊出高利率來吸美元,即便銀行端預期美元未來會走升,還是承受不小風險。因此,許多承辦人員,會慫恿民眾加購其他理財商品,例如保險、基金、信用卡等,如此才有資格享有高利率,同時談到更好的換匯價格。另外,還要留意高利定存都有起存金額門檻,少則1千美元,多則要5萬美元才能享高利。

儘管如此,還是有人適合在此時承作美元高利定存。富邦銀行表示,如果民眾本身已經持有美元,而且短、中期有美元的投資或旅遊需求,那麼高利定存是一個很好讓美元增值的短暫停泊處。