許瀞文

2026 年起勞保制度將迎來數項改革：最低投保薪資級距調高、勞保費率上調、勞退提繳基準同步提高，超過900萬名勞工都將受到影響。然而最牽動全民焦點的是，勞保老年年金的「法定請領年齡」正式延後至65歲。這不只是單純的制度調整，而是關係每位勞工，尤其是底層勞動者、臨時工與即將退休者，未來保障能否被補足的重要轉折。

2026年起，勞保老年年金的法定請領年齡將從64歲延至65歲，適用於1962年（含）以後出生的所有勞工，意思是要領到不打折的退休金，必須要等到65歲。許多人聽到老年年金提早請領會打折，直覺認為不划算；然而，經過試算顯示，提早領取並不一定吃虧，尤其抓到黃金領取年齡，既能享受早領帶來的生活彈性，又可在累計總額上與65歲全額領取持平。

2026年台灣將進入超高齡化社會，退休金的穩定性成全民關注焦點；事實上，退休後每月有穩定現金流，是支撐晚年生活的關鍵，而勞保老年年金具有活到老、領到老的特性，比一次請領更能保障長期生活。但是許多勞工以為勞保年資不足，只能一次請領退休金，其實只要將國民年金年資與勞保年資合併計算，合計滿15年，就可將一次金轉為年金，創造穩定現金流。

美元保單市場悄悄變天。過去利變型與分紅型是美元保單市場的主力商品，但宣告利率「漲少跌多」，而分紅則存在不確定性，讓不少保戶抱怨連連。今年固定利率養老險睽違多年重返市場，預定利率拉到4％以上、還能鎖利數年，這讓保戶思考，究竟什麼樣的保單，才能真正帶來穩定與可預期的回報？

美元利變保單高宣告利率吸引大量保戶購買，但近年來，許多保戶卻深陷於利變型保單「漲少跌多」的宣告利率陷阱中，收益不如預期，引發市場強烈質疑。面對這種不確定性，市場開始渴望有「保證」性質的產品；而睽違多年，具備固定預定利率的美元養老險強勢重返，以鎖利4%以上的優勢吸引了大量資金。

美元利變保單在台灣銷售多年，曾締造多張百億級神單，但保戶常遇到的挫折是：商品停售後，宣告利率卻像溜滑梯般一路下滑；另外，近年熱銷的分紅保單，則可能因投資績效影響保單分紅率，無法保證長期穩定，讓不少人產生落差與不信任感。也因此，今年上半年固定利率美元養老險一推出，馬上吸引大批保戶目光。

今年4月固定利率的美元養老險重返市場後，與美元利變保單、分紅保單形成三足鼎立的新局面。面對選擇變多，保戶最在意的問題也浮現：到底哪一張報酬更好、風險更低？

台股在短短兩天內展現「天堂與地獄」般強烈對比。昨日（11/20）在輝達財報亮眼激勵下大漲846點，市場情緒高昂；但今日卻因美股重挫、降息預期混亂、AI 供應鏈謠言四起等多重利空因素，收盤暴跌近千點，指數一路逼近季線。專家表示，即使利空消息滿天飛，但AI仍是趨勢，拉回修正是優選布局時機。

近1個月來台股走勢宛如雲霄飛車，上下震盪近2000點，不僅考驗投資人的心理素質，更凸顯「如何留在市場」的重要性。台北科技大學資訊與財金管理系教授吳牧恩指出，投資要成功，不在於預測行情，而是讓「時間」與「空間」站在你這邊。他以自身從破產走回市場的經驗提醒：唯有用定期定額累積時間優勢、用分散配置創造投資獲利空間，才能不被劇烈波動洗出場。

以言詞犀利、敢說敢嗆被人熟知的網紅陳沂，談起理財卻非常冷靜、沉穩，「我的理財真的很無聊，就是要穩定、保守，我算是個怕麻煩的極簡派。」這樣的她，不追逐高報酬、不迷信槓桿，只想穩穩守住自己賺來的財富。前幾年她在日本陸續購入2間房，年收租超過台幣百萬元，去年也在南港購屋、脫離無殼蝸牛一族，如今是個名符其實的包租婆。

還在3字頭年紀時，靠著業配與團購收入，網紅陳沂年收入便突破千萬元，近幾年她陸續在海外置產，去年也晉升有殼一族，在台北市南港區買下屬於自己的窩，並與媽媽同住。而即使現在已經不需為錢工作，但她還是維持極簡生活。

全球股市不斷創高，在追逐翻倍報酬、開槓桿的時代，網紅陳沂卻選擇走一條「極穩、不虧本」的理財路。她自嘲理財方式「老派又無聊」，不論房產，還是股票、基金與保單，每項投資都圍繞「穩定現金流」展開，「只要年報酬率有5%，我就很滿意。」她說。